Gæld i sig selv er ikke et problem. Et boliglån til 4 % p.a. er en investering i
sten, der bliver mere værd over tid. Et forbrugslån til 18 % ÅOP er en udgift, der
æder din løn hver måned. Forskellen er sjældent, om du har gæld - den er, om du har
dyr gæld.
Sortér gælden i tre kategorier
ÅOP - det eneste tal du skal kigge på
ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent. Det er det samlede
tal for hvad lånet koster: rente, gebyr, etablering, alt. ÅOP-beregningen er
foreskrevet i kreditaftaleloven,
og alle udbydere er pligtige til at opgive den.
Hvis udbyderen kun siger "renten er 6 %", så er det altid lavere end ÅOP, fordi
gebyrerne ikke er med. Bed altid om ÅOP. Hvis udbyderen ikke vil opgive den, så
er det samme udbyder du ikke skal låne hos.
Snebold eller lavine?
To velkendte metoder til at afvikle gæld med flere lån samtidigt:
Snebold: betal det mindste lån først (mindst beløb), uanset rente. Du får hurtige sejre. Psykologisk effekt, mindre matematisk.
Lavine: betal det dyreste lån først (højest ÅOP), uanset størrelse. Matematisk billigst. Kan tage længere tid før første lån er ude.
Hvis du er motiveret af tal: lavine. Hvis du er motiveret af følelsen af fremgang:
snebold. Læs vores detaljerede sammenligning.
Samlelån - bare hvis det reelt sænker ÅOP
Et samlelån (eller "konsoliderings-lån") er et nyt lån, der bruges til at indfri
flere mindre lån. Logikken: ét lån med lavere rente er bedre end fem lån med høj
rente. Det er sandt kun hvis ÅOP på det nye lån er lavere end de gamle.
Et samlelån med længere løbetid kan give en lavere månedlig ydelse, men en højere
samlet omkostning. Tjek altid både ÅOP og total tilbagebetaling.
Sammenlign hos flere udbydere
Sammenligningstjenester sender din ansøgning til flere banker og långivere på én
gang. Det giver dig flere tilbud uden at du skal udfylde fem ansøgninger:
Du kan trygt få flere tilbud i samme måned uden at det skader din kreditværdighed
mere end ét enkelt forsøg.
FAQ
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er ÅOP?
ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent og er det samlede tal for hvad lånet koster om året: rente, gebyrer, etablering, alt. ÅOP-beregningen er foreskrevet i kreditaftaleloven, og alle danske långivere er pligtige til at opgive den. Hvis en udbyder kun siger "renten er X %", er det altid lavere end den faktiske ÅOP.
Hvilken gæld bør jeg afdrage først?
Den dyreste gæld først. Sortér dine lån efter ÅOP: alt over 15 % er akut, 8-15 % er dyrt, og under 8 % er billig gæld du afdrager som planlagt. Et forbrugslån med 18 % ÅOP koster mere om året end nogen sikker opsparing kan tjene.
Hvad er forskellen på snebold og lavine?
Snebold-metoden afdrager det mindste lån først (uanset rente) - det giver hurtige sejre og motivation. Lavine-metoden afdrager det dyreste lån først (højest ÅOP) - det er matematisk billigst. Forskellen er typisk 1-3 % af samlet rentebetaling.
Hvornår betaler et samlelån sig?
Kun hvis ÅOP på det nye lån er lavere end den vægtede ÅOP på dine eksisterende lån, OG den samlede tilbagebetaling er lavere - ikke kun den månedlige ydelse. Et samlelån med længere løbetid kan give lavere ydelse men højere total renteomkostning.
Hvor længe står man i RKI?
En registrering i RKI slettes automatisk efter 5 år, uanset om gælden er betalt eller ej. Hvis du betaler gælden, kan kreditor slette registreringen tidligere - og er forpligtet til det ved fuld betaling.