En opsparing er ikke en luksus. Den er den lille flap af din økonomi, der gør, at en
kaput vaskemaskine ikke bliver et lån, og en opsigelse ikke bliver en katastrofe. Vi
forklarer hvor stor en buffer du skal have, hvor pengene skal stå, og hvordan du
undgår at de bliver ædt af inflation.
Hvor stor en nødfond skal du have?
Tommelfingerreglen, som både Nordea og det meste internationale finansrådgivning
gentager: 3 - 6 måneders forbrug. Bemærk at det er forbrug, ikke løn.
Det er den minimumsmængde penge, du skal kunne klare dig på, hvis indkomsten falder
bort.
Hvor skal pengene stå?
Der er ingen gevinst ved, at din nødfond ligger i investeringer. Punktet med en
nødfond er, at den ikke er bundet, og at den ikke kan tabe værdi præcis når du har
brug for den. To regler:
Tilgængelig samme dag. Ikke i en pension, ikke i en aktie, ikke i en bunden opsparing med 12 måneders binding.
Sikker. På en bankkonto, dækket af indskydergarantien, der i 2026 dækker op til 100.000 EUR (ca. 745.000 kr.) pr. kunde pr. bank.
Tre kontotyper, kort fortalt
Lønkonto. Der ryger lønnen ind. Det er ikke her din opsparing skal stå. De fleste lønkonti har 0 % i rente.
Almindelig opsparingskonto. Tilgængelig, men typisk lav rente (0 - 1 %).
Højrentekonto. Højere rente (typisk 1 - 3 % i 2026), tit med en månedlig grænse for hævning eller en bunden periode på 1 - 3 måneder. Læs vores guide til højrentekonti.
Inflation og hvad rente reelt er værd
Hvis inflationen er 3 % og din opsparing giver 1 %, taber du 2 % om året i købekraft.
På 100.000 kr. er det 2.000 kr. det første år, og næsten 18.000 kr. over ti år.
Det er en grund til at en del af opsparingen, ud over nødfonden, går videre i
investering. Læs vores side om investering.
Når du har niveau 3, hvad så?
Når nødfonden står på 6 måneders forbrug, fordel resten i denne rækkefølge:
Aktiesparekonto: investér op til 174.200 kr. (loftet i 2026) til 17 % skat. Læs mere.
Pension hvis du betaler topskat: indbetalinger til ratepension er fradragsberettiget op til 68.700 kr. i 2026. Læs mere.
Frit depot: når aktiesparekontoen er fyldt, kan du fortsætte i et almindeligt depot. Vær opmærksom på lager- vs realisationsbeskatning. Læs mere.
FAQ
Ofte stillede spørgsmål
Hvor stor en nødfond skal jeg have?
Den klassiske tommelfingerregel er 3 - 6 måneders forbrug. Forbrug, ikke løn. Det er den minimumsmængde penge du skal kunne klare dig på, hvis indkomsten falder bort. Begynd med 15.000 kr. som første mål, fortsæt mod 3 måneders forbrug, og afslut på 6 måneder.
Hvor meget dækker indskydergarantien i 2026?
Garantiformuen dækker dine kontante indskud op til 100.000 EUR pr. kunde pr. bank, hvilket svarer til ca. 745.000 kr. ved den nuværende EUR-kurs. Hvis du har mere i opsparing, så fordel den over to forskellige banker.
Hvor høj rente kan jeg få på en højrentekonto i 2026?
Højrentekonti i danske banker giver typisk 1 - 3 % p.a. i 2026. Vær opmærksom på "intro-rente" hvor banken først giver høj rente i 6 måneder og derefter sænker. Læs altid hvad den variable rente er fra og med dag X, ikke kun startrenten.
Beskattes rente på opsparingskonto?
Ja, som kapitalindkomst. Lille kapitalindkomst er typisk under grundbeløbet på 55.000 kr. og dermed effektivt skattefri. Hvis din samlede kapitalindkomst overstiger grundbeløbet, betaler du mellemskat på 7,5 % af det overskydende.
Hvor skal min nødfond stå - og hvorfor ikke i investeringer?
På en separat opsparingskonto, ikke i lønkontoen og ikke i investeringer. Pointen er at nødfonden er tilgængelig samme dag, og at den ikke kan tabe værdi præcis når du har brug for den. En aktieinvestering kan ligge 30 % under indskudt værdi i en krise - hvor du oftest også taber jobbet.